Comment faire votre plan de financement immobilier ?

Vous avez trouvé le bien idéal, mais avant de vous lancer, une étape clé s’impose : construire un plan de financement immobilier solide. C’est lui qui vous permettra de convaincre la banque, d’optimiser votre emprunt et d’éviter les mauvaises surprises. Apport personnel, frais annexes, prêts aidés, capacité d’emprunt… Pas toujours simple de tout anticiper.

Dans cet article, on vous guide pas à pas pour bâtir un plan de financement complet, réaliste et adapté à votre projet. Et si vous souhaitez aller plus loin, vous verrez pourquoi faire appel à un courtier comme Helloprêt peut faire toute la différence.

Etape 2 : Identifier les ressources disponibles

Une fois l’ensemble des dépenses estimé, il faut désormais déterminer comment vous allez financer votre projet. Ce second volet du plan de financement repose sur l’inventaire de toutes vos ressources financières, qu’elles soient personnelles ou issues de dispositifs d’aide. Plus ce montant est important, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt dans de bonnes conditions.

L’apport personnel de 10 % minimum

Il s’agit des fonds que vous êtes en mesure d’investir dans l’opération. Il peut provenir de votre épargne (livret A, PEL, CEL…), d’une donation familiale, d’un héritage ou encore du produit de la vente d’un bien immobilier. En général, les banques exigent un apport couvrant au minimum 10 % du montant du projet, mais plus votre apport est élevé, plus vous renforcez votre dossier.

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Les revenus pris en compte par la banque

Votre capacité d’emprunt dépend largement de la stabilité et du montant de vos revenus. Sont généralement pris en compte :

• Vos salaires nets si vous êtes en CDI ou fonctionnaire ;
• Vos revenus professionnels si vous êtes indépendant, après pondération ;
• Vos pensions ou revenus de remplacement ;
• Les revenus fonciers (loyers perçus) à hauteur de 70 à 80 % selon les banques.

Les prêts complémentaires et aides publiques

plusieurs dispositifs existent pour alléger le coût du crédit :

• Le prêt à taux zéro (PTZ) : réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources, pour l’achat d’un bien neuf ou ancien avec travaux ;
• Le prêt Action Logement : destiné aux salariés du secteur privé, avec un taux très avantageux ;
• Le prêt d’accession sociale (PAS) : pour les ménages modestes souhaitant acheter leur résidence principale ;
• L’éco-PTZ : si des travaux de rénovation énergétique sont prévus.
• Le prêt Paris Logement : il s’agit d’un prêt à taux zéro qui peut aller jusqu’à 39 600 € pour un couple.

Etape 4 : Estimer votre capacité d’emprunt

Une étape incontournable dans l’élaboration de votre plan de financement immobilier consiste à déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Cette estimation repose sur l’analyse de vos revenus, charges et de la durée du prêt souhaitée. Elle conditionne la faisabilité de votre projet et vous évite de viser un bien hors budget.

Les critères pris en compte par les banques

• Le taux d’endettement : c’est le ratio entre vos charges de crédit et vos revenus nets mensuels. En règle générale, les établissements prêteurs limitent ce taux à 35 % maximum, assurance comprise.
• Les revenus stables : un CDI, un poste de fonctionnaire ou une ancienneté professionnelle renforcent votre profil. Les indépendants ou intermittents devront souvent justifier de plusieurs années d’activité.
• Les charges récurrentes : crédits à la consommation en cours, pensions versées… Ces charges viennent réduire votre capacité d’emprunt.

L'impact de la durée du crédit

• Durée courte = mensualités plus élevées, mais coût total du crédit plus faible
• Durée longue = mensualités plus faibles, mais crédit plus coûteux sur le long terme

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Le rôle de l’apport personnel

Un apport plus élevé réduit le montant à emprunter et peut vous permettre :

• D’obtenir un meilleur taux d’intérêt
• De limiter les frais de garantie
• D’augmenter votre pouvoir de négociation

Lire aussi : Le rôle de l'apport personnel pour un emprunt immobilier

Etape 6 : Faire jouer la concurrence avec Helloprêt

Même avec un excellent dossier, obtenir les meilleures conditions de prêt n’est pas automatique. Les banques ne proposent pas toutes les mêmes taux, ni les mêmes frais, ni les mêmes critères d’acceptation. C’est là qu’intervient le courtier immobilier, un expert qui vous aide à décrocher l’offre la plus avantageuse. Et chez Helloprêt, c’est un accompagnement complet, transparent et accessible.

Pourquoi faire appel à un courtier immobilier ?

• Gain de temps : inutile de démarcher une à une les banques. Le courtier le fait pour vous et centralise toutes les offres.
• Optimisation du plan de financement : le courtier affine votre montage (apport, durée, type de prêt) pour maximiser vos chances d’acceptation.
• Négociation des conditions : taux d’intérêt, assurance emprunteur, frais de dossier… Le courtier est en mesure de négocier à votre place auprès de ses partenaires bancaires.
• Accompagnement jusqu'à la signature : de la constitution du dossier jusqu’à la signature chez le notaire, le courtier reste à vos côtés.

Lire aussi : Faut-il passer par un courtier pour un prêt immobilier ?

Les avantages spécifiques de Helloprêt

• Un réseau de plus de 120 banques partenaires : pour comparer rapidement et efficacement les meilleures offres du marché.
• Une rémunération fixe à la réussite : 3 500 € de frais de courtage, quel que soit le montant de votre projet payable uniquement à la réussite. Et dans de nombreux cas, ces frais sont compensés par les économies obtenues sur le crédit.
• Un espace en ligne pour la paperasse : inutile de prendre rendez-vous à la banque le samedi matin. Vous pouvez gérer l’ensemble des démarches administratives depuis votre espace client.
• Un accompagnement humain et réactif : chaque dossier est suivi par un expert dédié, disponible pour répondre à toutes vos questions.

Faire appel à un courtier, c’est mettre toutes les chances de votre côté pour réussir votre financement immobilier. Chez Helloprêt, nous combinons technologie, expertise et transparence pour défendre vos intérêts, et pas ceux des banques.