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Enseignants : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier
Vous êtes enseignant et souhaitez concrétiser un projet immobilier ? Bonne nouvelle, votre statut de fonctionnaire de l’éducation nationale vous permet de bénéficier de conditions avantageuses sur le financement ! La stabilité de votre situation professionnelle apparaît idéale pour les banques, et l’une d'elles est même spécialisée dans le prêt immobilier aux enseignants.
Les avantages spécifiques du statut d'enseignant pour un crédit immobilier
En tant qu’enseignant, votre statut de fonctionnaire de l’Éducation nationale vous place parmi les profils les plus recherchés par les établissements prêteurs. Pourquoi ? Parce que vous représentez un emprunteur stable, sécurisé et fiable. Voici tous les avantages dont vous bénéficiez lorsque vous demandez un prêt immobilier enseignant.
Lire aussi : Fonctionnaire : nos conseils pour votre prêt immobilier
Une stabilité et une prévisibilité professionnelle rassurante pour les banques
Votre emploi est garanti à vie une fois titularisé. Cette sécurité est un critère de premier ordre pour les banques, qui évaluent le risque de défaut de remboursement.
De plus, les revenus des enseignants évoluent selon une grille indiciaire connue à l’avance. Cette prévisibilité rassure les banques, qui peuvent anticiper une augmentation de vos capacités de remboursement dans le temps.
Résultat : vous êtes considéré comme un profil « premium », ce qui facilite grandement l’obtention de votre crédit.
Des taux d’intérêt plus avantageux et un accès à des “prêts enseignants”
Votre statut vous permet de négocier des conditions de financement souvent plus favorables, notamment un meilleur taux d’intérêt. Moins de risque pour la banque = taux plus bas. Et comme les enseignants ont un bon scoring, les marges de négociation sont plus larges.
En tant qu’enseignant, vous avez notamment accès à la Casden Banque Populaire, la banque coopérative dédiée à la Fonction publique ainsi qu’à d’autres établissements dédiés. Par exemple, en épargnant auprès de la Casden, vous cumulez des points qui vous permettent d’obtenir un prêt immobilier enseignant à taux réduit, sans garantie, avec des mensualités modulables. Reste à savoir si dans votre cas, cette solution est véritablement avantageuse ! C’est notamment ici qu’un courtier immobilier comme Helloprêt peut véritablement faire la différence, en faisant jouer la concurrence entre les différents établissements !
Comment obtenir un prêt immobilier pour enseignant ?
Même si en tant qu’enseignant vous êtes fortement avantagés pour l’obtention d’un crédit immobilier par rapport au commun des mortels, vous devrez néanmoins répondre à un certain nombre de critères.
Pour déterminer si vous pouvez obtenir un prêt immobilier enseignant, les banques calculent ce que l’on appelle un scoring, ou credit score. Celui-ci comprend différents critères d’appréciation comme le montant de vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle ou encore votre taux d’endettement.
La capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier enseignant
La capacité d’emprunt désigne le capital maximum que vous pouvez obtenir auprès d’une banque, en fonction de vos revenus, de vos charges, de votre taux d’endettement, de la durée de remboursement et de l’apport personnel.
Les revenus pris en compte pour l’octroi d’un emprunt enseignant
Vous êtes fonctionnaire, vous ne percevez donc pas un salaire, mais un traitement. Il est intégralement pris en compte dans le calcul de votre capacité d’endettement, tout comme les primes inscrites dans votre contrat. A cela s'ajoutent vos revenus réguliers d’autres sources tels que des éventuels loyers généralement à 70 % de leur montant.
En revanche, si vous empruntez avec un co-emprunteur, celui-ci ne verra pas forcément ses revenus comptabilisés intégralement. Il bénéficiera du même mode de calcul de la capacité d’achat s’il est salarié en CDI en période d’essai expiré. S’il est indépendant ou en CDD, ses revenus seront comptabilisés sur la base d’une moyenne sur 1 à plusieurs années.
Les charges dans la capacité d’emprunt du fonctionnaire de l’éducation nationale
Les charges comprennent les échéances des crédits à la consommation et les pensions alimentaires.
L’apport personnel pour le crédit immobilier des enseignants
Au regard du durcissement des conditions d’accès au crédit, il est aujourd’hui presque impossible d’emprunter sans apport personnel. Vous devez ainsi disposer d’une épargne disponible représentant 10 % du total de l’opération.
Cet apport personnel vous est demandé pour financer les frais annexes d’un prêt immobilier pour enseignant comme les frais de notaire, les frais de dossier pour l'édition de l’offre de prêt ou la commission d’un courtier.
Disposer d’un apport supérieur à 10 % vous permet de négocier de bonnes conditions d’emprunt et un meilleur taux.
Le taux d’endettement pour le crédit immobilier d’un enseignant
Le taux d’endettement constitue un critère d’obtention du prêt et permet de calculer votre capacité d’emprunt. Mesurant le poids de vos charges sur vos revenus, il est limité à 35 %.
Pendant longtemps, ce plafond était une simple recommandation. Mais depuis une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de 2022 il constitue aujourd’hui une obligation à respecter pour les organismes de prêt.
Les établissements prêteurs peuvent toutefois déroger à cette règle pour 20 % de la production trimestrielle de crédits. Ils accorderont la priorité à l’achat de la résidence principale et aux primo-accédants. Si vous êtes un investisseur locatif, vous devez disposer d’un bon reste à vivre pour faire partie des heureux élus.
Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :
A noter que toutes les mensualités d’emprunt doivent être prises en compte pour le calcul.
Le taux d’emprunt des enseignants
Le taux d’intérêt est conditionné par le scoring que l’on a abordé en début d’article, et notamment par les facteurs suivants :
-
Votre profil d’emprunteur : vous êtes fonctionnaire et votre emploi est garanti à vie, un excellent point pour votre dossier d’emprunteur. Les enseignants en CDI dans le privé doivent justifier d’une période d’essai expirée ;
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Le montant de votre apport personnel ;
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La durée d’emprunt : plus elle est courte, plus vous décrochez un meilleur taux, et inversement.
Bien entendu, vous veillerez à faire jouer la concurrence ! Pour comparer les offres de prêt des établissements bancaires, vous devez vous appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG). Outre le taux nominal, il comprend l’ensemble des frais liés au financement, ce qui vous permet de comparer le coût global des différents crédits proposés. Ces frais correspondent :
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Aux primes d’assurance de prêt ;
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Aux frais de garantie ;
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Aux frais de dossier ;
-
A la commission des intermédiaires en financement ;
Astuce : Pour connaitre votre taux de prêt immobilier personnalisé, vous pouvez dès maintenant commencer une simulation de prêt immobilier !
La durée de remboursement du prêt immobilier enseignant
Le crédit immobilier sur 30 ans a disparu du paysage bancaire, suite à une décision du HCSF. Au maximum, vous pouvez emprunter sur :
- 25 ans + 2 ans de différé, si votre acquisition porte sur la résidence principale ;
- 20 ans pour un investissement locatif ou une résidence secondaire.
Lire aussi : Quelle durée choisir pour votre prêt immobilier ?
La capacité de gestionnaire de l’enseignant
Votre dossier de demande de prêt s’accompagne d’une copie de vos trois derniers relevés de compte.
Les banques les examinent pour déterminer si oui ou non, vous avez été à découvert au cours de cette période. Si c’est le cas, mieux vaut reporter votre projet immobilier de quelques mois : vous vous exposez en effet à un refus.
Existe-t-il des prêts spécifiques pour les enseignants ?
Oui, plusieurs solutions de financement sont spécialement conçues pour les enseignants, et notamment les fonctionnaires de l’Éducation nationale. Ces prêts, proposés par des établissements partenaires du service public, vous permettent de bénéficier de conditions souvent bien plus avantageuses que les offres classiques.
Le prêt immobilier CASDEN
La CASDEN Banque Populaire est la banque coopérative dédiée aux agents de la fonction publique, dont les enseignants. En devenant sociétaire, vous cumulez des Points CASDEN via votre épargne. Ces points vous permettent ensuite d’accéder à un prêt immobilier enseignant à taux réduit. Ce crédit est très flexible : vous pouvez moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse sans frais, sur une durée allant jusqu’à 25 ans. Autre avantage : dans la majorité des cas, aucune garantie n’est exigée.
Le prêt STARDEN pour les jeunes enseignants
Vous venez d’être titularisé ou vous avez moins de 30 ans ? Vous ne disposez pas encore de points CASDEN ? Le prêt STARDEN Immobilier est fait pour vous. Il vous permet de financer un projet immobilier même sans garantie, et sans avoir besoin de capitaliser au préalable. Il constitue une excellente solution pour les jeunes professeurs souhaitant devenir propriétaires dès le début de leur carrière.
Des prêts bonifiés pour les fonctionnaires
Certaines banques partenaires de la fonction publique proposent également des prêts complémentaires à taux bonifié. Il s’agit de crédits à faible montant (quelques milliers d’euros) qui viennent compléter un prêt principal. Réservés aux enseignants titulaires, ces prêts offrent des taux très attractifs, sous conditions de ressources ou de nature de projet (résidence principale, notamment).
Le prêt à taux zéro (PTZ), accessible aux enseignants
En tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier du prêt à taux zéro si vous remplissez les critères d’éligibilité. Ce prêt, sans intérêts ni frais, permet de financer une partie de votre résidence principale, dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux. Il peut être cumulé avec un prêt CASDEN ou un prêt bonifié, pour réduire votre besoin d’emprunt bancaire classique.
Astuce : Au regard de toutes les possibilités, il est possible de monter un prêt structuré combinant plusieurs prêts aidés et un prêt principal afin d’optimiser les conditions de remboursement et le taux d’intérêt. A ces fins nous vous recommandons de faire appel à un courtier immobilier Helloprêt !
Enseignant : quelle banque choisir pour votre prêt immobilier ?
Au regard de l’intérêt particulier des banques pour les fonctionnaires de l’éducation nationale, de nombreuses banques ont créé des filiales dédiées aux enseignants. Ces organismes sont censés proposer des prêts et des produits bancaires parfaitement adaptés aux fonctionnaires de l’éducation nationale, bien que dans les faits, c’est parfois une affaire de marketing (une stratégie pour séduire une cible spécifique en changeant le packaging et l’adapter à la cible).
Voici les principaux organismes dédiés aux enseignants :
| Établissement / organisme | Atouts spécifiques pour enseignants / fonctionnaires | Conditions typiques |
| CASDEN Banque Populaire | Système de points pour réduire le taux ; caution gratuite ou sans hypothèque ; pas de frais (dossier, remboursement anticipé) pour sociétaires fonctionnaires. | Taux généralement proches des meilleurs niveaux selon ancienneté et points, durée jusqu’à 25 ans |
| Crédit Mutuel Enseignant | Prêts spécialement dédiés aux enseignants ; souvent sans frais de dossier ni remboursement anticipé | Taux préférentiels réservés aux enseignants, signalés notamment pour les jeunes < 35 ans |
| CSF / CRÉSERFI (Crédit Social des Fonctionnaires) | Association dédiée aux agents publics ; offre de prêt immobilier, caution, assurance, conseil | Conditions avantageuses selon profil, accessible aux enseignants |
| Banque Française Mutualiste (en partenariat avec Société Générale) | Offres préférentielles pour fonctionnaires ; garantie et assurance adaptées | Taux compétitifs pour fonctionnaires |
| Crédit Agricole (via filiales régionales) | Prêts sur mesure pour agents publics, assurance emprunteur avantageuse | Taux proches du marché mais avec conditions spécifiques |
| Banque Populaire / Cetelem (PIF) | Offres « crédit fonctionnaire » sans frais de dossier ou d’hypothèque, si mutuelle de la fonction publique adhérente | Taux légèrement réduits par rapport au profil standard |
Attention, les conditions spécifiques mises en avant par ces organismes dépendent fortement du profil de l’emprunteur et sont susceptibles de varier selon la politique commerciale de chaque banque.
Pour trouver le meilleur établissement pour votre prêt immobilier, nous vous recommandons de passer par un courtier immobilier Helloprêt. Fort de notre expérience dans les financements immobiliers pour enseignant, selon la conjoncture, nous savons quel organisme contacter en priorité pour vous obtenir les meilleures conditions de financement !
Quelle assurance de prêt immobilier pour un enseignant ?
Pour obtenir un emprunt CASDEN ou classique, vous devez au préalable souscrire une assurance emprunteur enseignant. Celle-ci rembourse le capital restant dû ou les mensualités d’emprunt si un aléa de la vie (décès, maladie ou accident) se réalise.
Les garanties de l’assurance emprunteur enseignant
Le nombre de garanties que vous devez souscrire varie en fonction de la nature de votre achat immobilier. Si vous optez pour un investissement locatif, vous devrez seulement vous assurer contre les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Les mensualités étant en partie couvertes par les loyers, le risque de défaillance lié à l’impossibilité de travailler se révèle en effet moins élevé.
Pour la résidence principale ou secondaire, vous devez souscrire à l’ensemble de ces garanties :
Le coût de l’assurance de prêt enseignant
Déjà, le montant de la prime d’assurance variera en fonction du mode de calcul des cotisations : sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté. Ensuite, en fonction du nombre de garanties que vous devez ou choisissez de souscrire.
Enfin, du taux d’assurance applicable, qui est déterminé par votre état de santé, votre âge, vos habitudes de consommation : alcool, tabac…
Quelle garantie pour le crédit immobilier pour enseignant ?
Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement une garantie pour se protéger en cas de défaut de remboursement. En tant qu’enseignant, vous pouvez bénéficier de solutions avantageuses, souvent exclusives, qui vous évitent d’avoir recours à une hypothèque classique.
La caution CASDEN : l’option privilégiée des enseignants
Réservée aux enseignants et plus largement aux agents de la fonction publique, la caution CASDEN constitue souvent la solution de garantie la plus intéressante. Elle remplace l’hypothèque et repose sur un système de parts sociales que vous versez au moment de la souscription. Ces parts vous sont intégralement restituées à la fin du prêt, sous réserve qu’aucun incident de paiement n’ait eu lieu.
Les avantages de la caution CASDEN :
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Elle est gratuite et sans frais de mainlevée ;
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Elle ne nécessite aucune garantie réelle sur le bien (pas d’hypothèque) ;
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Elle est automatiquement proposée si vous empruntez via la Banque Populaire ou un courtier partenaire de la CASDEN ;
-
Elle simplifie le traitement du dossier, avec un délai de réponse rapide.
D’autres garanties adaptées aux enseignants
Si vous n’êtes pas éligible à la caution CASDEN ou si vous choisissez un autre établissement bancaire, vous pouvez vous tourner vers d’autres solutions réservées aux enseignants et fonctionnaires :
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La caution MGEN, proposée aux adhérents de la mutuelle, offre une couverture complète sans frais de dossier excessifs, pour un crédit allant jusqu’à 1 million d’euros.
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Le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) ou d’autres mutuelles proposent également des formules avantageuses pour les enseignants souhaitant éviter les garanties hypothécaires traditionnelles.
Ces solutions présentent généralement un coût réduit, une procédure simplifiée, et surtout une meilleure acceptation pour les profils stables comme le vôtre.
Comparaison avec les garanties classiques
Contrairement à l’hypothèque ou au Crédit Logement (garantie payante utilisée dans le secteur privé), les garanties spécifiques aux enseignants permettent d’alléger les frais annexes au prêt immobilier, tout en facilitant l’accès au crédit. Une économie non négligeable, surtout dans un contexte de taux d’intérêt élevés.
Faire appel à un courtier immobilier pour un prêt enseignant
Lorsqu’on est enseignant, la solution la plus évidente semble être de passer par la CASDEN Banque Populaire. Et pour cause : cette coopérative bancaire historique de la Fonction publique propose des prêts immobiliers enseignants avec des conditions avantageuses, notamment grâce au système de points et à une garantie gratuite. Mais en réalité, le choix du meilleur financement est souvent plus complexe qu’il n’y paraît.
La CASDEN reste en effet une filiale bancaire, avec ses propres critères d’octroi, ses barèmes de taux et ses politiques internes. D'autres banques généralistes ou mutualistes (comme le Crédit Agricole, la Banque Postale, la Caisse d’Épargne ou encore certaines banques en ligne) cherchent elles aussi à séduire les fonctionnaires, et notamment les enseignants. Elles peuvent proposer des taux compétitifs, des conditions de remboursement plus souples, ou encore des aides complémentaires comme des prêts bonifiés.
En pratique, il est donc impératif de comparer les offres. Une banque peut s’aligner sur la proposition CASDEN, voire proposer mieux, selon votre profil, votre apport, ou la nature de votre projet (résidence principale, secondaire ou investissement locatif). C’est précisément là qu’intervient le rôle du courtier immobilier.
Faire appel à un courtier, c’est :
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Gagner du temps en déléguant les démarches de recherche de financement ;
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Accéder à un panorama complet des offres du marché, y compris celles réservées aux enseignants ;
-
Négocier des conditions plus avantageuses grâce à un réseau de partenaires bancaires solides ;
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Être accompagné à chaque étape de la constitution du dossier jusqu’à l’édition de l’offre de prêt.
Chez Helloprêt, nous connaissons parfaitement les spécificités du prêt immobilier enseignant et les subtilités des différents établissements. Notre mission : monter le meilleur plan de financement possible et vous orienter vers la solution la plus avantageuse, qu’elle provienne de la CASDEN ou d’une autre banque. N’oubliez pas : faire jouer la concurrence, c’est maximiser vos chances d’obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre projet immobilier.
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