Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le prêt relais de la Banque Populaire
Vous avez eu un coup de cœur pour un logement. Problème, vous devez revendre celui que vous possédez déjà pour concrétiser votre nouveau projet. Sauf à passer par un crédit relais. Ce financement de courte durée vous permet de disposer immédiatement d’une avance pour acheter en attendant de revendre. Dans cet avis sur le prêt relais Banque Populaire, on vous présente les conditions, le fonctionnement et tout ce qu’il vous faut avoir en tête avant de signer.
Qu’est-ce qu’un prêt relais à la Banque Populaire ?
Difficile de faire coïncider nouvel achat et revente, d’où l’intérêt du prêt relais.
Le prêt relais : un crédit de court terme entre deux transactions
Le prêt relais est un crédit de court terme destiné à couvrir l’achat d’un nouveau logement avant la revente de celui que vous possédez déjà. Il joue le rôle d’avance de trésorerie, en vous permettant de concrétiser rapidement une acquisition tout en ayant le temps nécessaire pour céder votre bien dans de bonnes conditions.
La banque calcule le montant du prêt relais en fonction de la valeur estimée de votre logement actuel. Le plus souvent, elle retient entre 50 % et 80 % de cette valeur, de laquelle elle déduit le capital restant dû. Le pourcentage exact dépend notamment de l’emplacement du bien, de ses caractéristiques et de la conjoncture immobilière.
Ce type de financement doit être soldé dans un délai maximum de 12 à 24 mois, délai qui ne peut généralement pas être prorogé.
Prêt relais sec ou adossé ?
Lorsque le prix du logement acquis est inférieur à celui de votre bien en vente, vous pouvez opter pour un prêt relais sec. Vous allez financer directement l’intégralité de l’achat, sans qu’il soit nécessaire d’ajouter un autre emprunt immobilier, amortissable ou in fine..
Si, au contraire, le montant de la nouvelle acquisition dépasse celui de votre logement actuel, il convient de mettre en place un prêt relais adossé. Il faut alors associer le prêt relais, qui couvre une fraction du prix, avec un crédit complémentaire, qui assure le financement total du projet.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais à la Banque Populaire
Le remboursement d’un prêt relais peut s’effectuer selon deux formules :
-
La franchise partielle. Elle consiste à régler uniquement les intérêts au fil des mois, le capital étant remboursé intégralement lors de la vente du bien ;
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La franchise totale. Elle reporte l’ensemble des paiements à la fin du prêt. Les intérêts sont alors capitalisés, ce qui alourdit le coût global de l’opération.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez Banque Populaire ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Le prêt relais proposé par la Banque Populaire offre la possibilité d’acheter un nouveau logement sans attendre la vente de votre bien actuel. Vous pouvez ainsi profiter sans attendre des opportunités qui se présentent sur le marché.
Autre avantage : vous disposez de 12 à 24 mois pour vendre votre logement, ce qui évite de céder votre bien immobilier dans la précipitation et vous laisse le temps de trouver des conditions de vente plus favorables le cas échéant.
En outre, le prêt relais se démarque par sa flexibilité, avec deux options de remboursement, franchise partielle ou totale, en fonction de votre budget et de votre situation financière.
Enfin, il peut être combiné à un autre crédit immobilier, amortissable ou in fine, si le montant accordé ne suffit pas à couvrir l’intégralité de l’achat. Il est donc facile à intégrer dans un plan de financement global.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais peut être une solution efficace pour acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien, mais il comporte aussi des risques qu’il faut anticiper.
La durée maximale d’emprunt est comprise entre 12 et 24 mois : au-delà, la banque exige le remboursement complet du capital et des intérêts, même si la vente n’a pas encore été conclue. De quoi mettre l’emprunteur sous pression !
De plus, le montant du prêt est calculé à partir de la valeur estimée du bien à vendre, après déduction du capital restant dû. Si vous devez finalement baisser votre prix pour trouver un acquéreur, la somme perçue risque d’être inférieure aux prévisions.
Dans cette situation, le produit de la vente peut ne pas suffire à solder le prêt relais, surtout si vous avez choisi une franchise totale où les intérêts s’ajoutent au capital. Vous devrez alors compléter avec de l’épargne, contracter un nouvel emprunt ou revoir les conditions de votre crédit principal.
Prenons un exemple concret : un propriétaire obtient un prêt relais basé sur un bien estimé à 300 000 €. Mais après plusieurs mois, il le revend 280 000 €. L’écart de 20 000 €, auquel s’ajoutent les intérêts accumulés en franchise totale, doit être financé par ses propres moyens.
À cela s’ajoute le fait que le pourcentage de financement varie d’une banque à l’autre, ce qui peut limiter le montant réellement accordé. Comparer plusieurs offres reste donc essentiel pour sécuriser votre projet immobilier.
Enfin, le coût des intérêts doit être pris en compte : la franchise totale libère la trésorerie pendant la durée du prêt, mais elle génère plus d’intérêts qu’une franchise partielle.
Comment fonctionne le prêt relais à la Banque Populaire et notre avis ?
Pour que cet avis sur le prêt relais à la Banque Populaire soit complet, il nous faut nous pencher sur son fonctionnement.
Les conditions pour obtenir le prêt relais
Le prêt relais Banque Populaire Casden est accessible seulement si vous êtes sociétaire de la banque, que vous soyez en activité professionnelle ou à la retraite.
Le montant du capital
Chez Banque Populaire Casden, le montant du prêt relais est calculé à partir du prix net de votre logement actuel, déduction faite du capital restant dû. L’établissement bancaire prête jusqu’à 70 % de la valeur du logement.
La durée de remboursement du prêt relais
Vous pouvez souscrire le crédit relais sur une période maximum de 24 mois, sans possibilité de le renouveler.
L’assurance de prêt
Banque Populaire exige que l’emprunt soit couvert par une assurance emprunteur. Elle doit inclure les garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et invalidité permanente totale (IPT).
L’établissement prêteur met à votre disposition un contrat groupe, jusqu'à l’âge maximum de 70 ans.
Vous pouvez préférer une assurance en délégation auprès d’un assureur extérieur, à condition que le contrat respecte l’équivalence de garanties. C’est-à-dire qu’il soit au moins aussi protecteur que le contrat groupe de la banque. Cette dernière vous transmettra un document qui liste les critères à respecter pour l’équivalence des garanties.
Les garanties
Dans la majorité des cas, l’établissement prêteur ne demande pas de garantir le prêt avec un cautionnement auprès de l’organisme Crédit Logement ou de consentir une hypothèque.
Les frais de dossier pour le crédit relais
L’organisme financier ne communique pas sur ses frais de dossier : vous en saurez plus au moment de faire votre demande. Il peut vous demander un forfait, avec parfois un minimum, ou appliquer un pourcentage du capital emprunté.
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais à la Banque Populaire Casden
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le prêt relais est calculé sur la base du prix estimé de votre logement. Si celui-ci est surévalué, vous risquez de devoir revoir vos attentes à la baisse au moment de la vente, ce qui peut créer un décalage entre le montant anticipé et les fonds réellement perçus.
Si, au contraire, l’estimation est trop basse, la banque prêtera moins, ce qui vous obligera à trouver d’autres ressources pour financer votre projet. L’idéal est donc de confronter plusieurs avis (agent immobilier, notaire…) afin de proposer un prix aligné avec le marché.
Négocier les conditions de prêt
Le taux d’intérêt, les frais de dossier et l’assurance emprunteur pèsent dans le coût global d’un prêt relais, mais ils ne sont pas figés : vous pouvez les négocier. À la Banque Populaire Casden, le taux d’emprunt reste fixe (non variable), mais le pourcentage peut différer d’une agence à l’autre et dépendre de votre situation personnelle.
Comparer avec d'autres offres du marché
Le prêt relais n’est pas réservé à la Banque Populaire. Des banques comme LCL, CIC, Boursorama Banque ou Hello bank! proposent aussi ce type de financement, avec parfois des taux plus compétitifs ou une souplesse accrue.
Pour savoir quelle offre correspond le mieux à votre profil, vous pouvez passer par un courtier. Ce dernier met en concurrence plusieurs banques et vous aide à choisir la solution la plus équilibrée entre coût, durée et flexibilité.
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