Notre avis sur le prêt relais de Caisse d'Épargne

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez Caisse d'Épargne ? Avis !

Les avantages du crédit relais

Le crédit relais vous permet avant tout de ne pas laisser passer une opportunité d’achat faute de trésorerie disponible. Vous pouvez ainsi avancer sur votre nouveau projet immobilier sans attendre la conclusion de la vente de votre logement actuel.

Autre avantage : la durée jusqu’à 24 mois laissée pour réaliser la transaction. Ce délai confortable vous évite de céder votre bien dans la précipitation et vous laisse la possibilité de patienter jusqu’à une période plus favorable du marché, voire de viser une meilleure valorisation.

Le prêt relais se caractérise également par sa flexibilité. Vous avez le choix entre deux modes de remboursement (franchise partielle ou franchise totale), ce qui vous permet d’adapter vos mensualités en fonction de votre situation financière.

Enfin, si l’avance consentie par la banque ne suffit pas à couvrir le prix du bien convoité, vous pouvez la compléter par un crédit immobilier classique souscrit dans le même établissement, pour bâtir un plan de financement cohérent et global.

Les inconvénients du prêt relais

Le prêt relais présente également certaines limites qu’il est important de prendre en considération avant de vous engager. 

La première tient au délai de vente : vous disposez jusqu’à 24 mois pour céder votre logement. Une fois cette échéance atteinte, la banque réclame le remboursement intégral du capital emprunté, même si la transaction n’a pas encore abouti. Gare à votre budget si la vente tarde à se conclure !

Autre contrainte, le montant accordé par l’établissement repose sur une estimation de votre bien, diminuée du capital restant dû. Si vous devez baisser le prix pour trouver un acheteur, la somme récupérée peut être inférieure à vos prévisions.

Il arrive alors que le produit de la vente ne couvre pas l’intégralité du prêt, notamment si vous avez opté pour la franchise totale et que les intérêts se sont ajoutés au capital. Dans ce cas, il faudra combler la différence par un apport personnel, un nouvel emprunt ou une renégociation avec votre banque.

Le mode de remboursement choisi influe également sur le coût global de l’emprunt immobilier. La franchise totale, en particulier, peut sembler avantageuse car elle suspend les échéances pendant la durée du prêt. Mais elle renchérit la facture finale, les intérêts capitalisés venant gonfler le capital restant dû !

Enfin, chaque banque applique ses propres critères : le pourcentage de financement accordé peut varier et parfois s’avérer en deçà de vos attentes, ce qui réduit votre capacité d’achat.

Nos conseils avant de souscrire un prêt relais à Caisse d'Épargne

Bien estimer la valeur du bien immobilier

Le montant accordé pour un prêt relais dépend directement du prix estimé de votre bien. Attention à ne pas surestimer sa valeur : si la vente prend plus de temps que prévu ou si vous êtes contraint d’accepter une offre plus basse, la somme récupérée sera inférieure aux prévisions. Cela peut compliquer le remboursement du crédit, en particulier si vous avez choisi la formule en franchise totale.

À l’inverse, une estimation trop prudente limite le montant financé. Vous devrez alors compenser en augmentant votre apport personnel ou en souscrivant un prêt complémentaire plus important.

Pour limiter ce risque, mieux vaut solliciter au minimum deux avis professionnels, agent immobilier, notaire ou expert. Le croisement de leurs estimations vous aidera à définir un prix de vente cohérent et à ajuster votre prêt relais aux conditions réelles du marché.

Négocier les conditions de prêt

Les conditions d’un prêt relais ne sont pas immuables. Taux d’intérêt, frais annexes ou coût de l’assurance peuvent tout à fait être discutés avant la mise en place du financement. En prenant le temps de négocier avec votre conseiller, vous augmentez vos chances d’obtenir une offre plus en phase avec votre budget et vos besoins.

Comparer avec d'autres offres du marché

La Caisse d’Épargne n’est pas la seule à proposer le prêt relais. D’autres établissements, comme BNP Paribas, le Crédit Mutuel, CIC ou encore Boursorama Banque, disposent également de cette solution de financement. 

Selon votre profil et les spécificités de votre projet, certaines banques peuvent se distinguer par un taux plus attractif, des modalités de remboursement plus souples ou encore une assurance emprunteur mieux adaptée. Pour comparer efficacement les offres et trouver celle qui vous correspond le mieux, faire appel à un courtier demeure une démarche particulièrement pertinente.