Simulation rachat de prêt immobilier : calculez vos économies et allégez vos mensualités

En quoi consiste le rachat de prêt immobilier ?

Le rachat de prêt immobilier consiste à faire reprendre un ou plusieurs crédits immobiliers existants par un nouvel établissement bancaire, dans le but d’obtenir de meilleures conditions de financement. Cela implique que la nouvelle banque rembourse directement votre ancien prêt, puis vous propose un nouveau contrat de crédit à ses propres conditions.

Ce mécanisme est particulièrement intéressant lorsque les taux du marché ont baissé depuis la souscription de votre prêt initial, ou si vous souhaitez réorganiser vos finances. Le rachat permet notamment de :

• Réduire le montant de vos mensualités ;
• Diminuer le coût total de votre crédit ;
• Raccourcir ou rallonger la durée de remboursement, selon vos objectifs ;
• Optimiser votre taux d’endettement pour financer un nouveau projet (résidence secondaire, investissement locatif, travaux, etc.).

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de prêt immobilier peut permettre de faire de réelles économies sur le long terme, mais il implique également des frais qu’il faut impérativement prendre en compte pour évaluer la rentabilité de l’opération.

Les principaux coûts associés à un rachat de crédit immobilier sont :

• les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• les frais de dossier facturés par la nouvelle banque ;
• les éventuels frais de courtage ;
• les frais de garantie (mainlevée d’hypothèque, nouvelle caution, etc.).

Rachat de crédit : les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lorsque vous remboursez un prêt immobilier avant son terme, la banque d’origine peut vous facturer une pénalité. Ces indemnités sont encadrées par la loi : pour les prêts souscrits après 1999, elles ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts au taux initial, le montant le plus faible étant retenu.

Exemple :
 Un emprunteur souhaite faire racheter un prêt dont le capital restant dû est de 100 000 € au taux de 5 %.

• 3 % de 100 000 € = 3 000 €
• 6 mois d’intérêts : 100 000 € × 5 % × 6 / 12 = 2 500 €

L’IRA maximale sera de 2 500 €

Lire aussi : Quel est le montant des pénalités pour le remboursement d’un prêt immobilier ?

Rachat de crédit : les frais de banque et courtage

La banque qui vous accorde le nouveau prêt peut facturer des frais de dossier, généralement compris entre 1 % et 2 % du montant racheté. Ces frais peuvent parfois être négociés ou offerts selon le profil emprunteur.

Si vous passez par un courtier traditionnel, des honoraires peuvent s’ajouter (entre 1 % et 5 % du nouveau prêt selon les pratiques). 

En revanche, en optant pour un courtier en ligne comme Helloprêt, vous bénéficiez du même niveau d’accompagnement, mais à un montant forfaitaire, sans frais cachés et payable uniquement à la réussite.

Les frais de garanties (hypothèque, nantissement et caution)

Le nouveau prêt devra être garanti, ce qui peut générer des coûts supplémentaires selon le type de sûreté :

• Hypothèque : elle entraîne des frais de notaire et d’enregistrement représentant généralement entre 1 % et 2 % du capital emprunté.
• Caution bancaire : plus souple, elle coûte en moyenne autour de 1 % du montant du nouveau prêt (incluant une commission fixe et une contribution à un fonds mutuel de garantie). Cette solution est exigée par la majorité des banques partenaires. Dans certains, une partie de ces frais peuvent être restitués une fois le prêt totalement remboursé sans incident de paiement.
• Mainlevée d’hypothèque : si votre ancien prêt était garanti par une hypothèque, sa radiation est obligatoire et implique des frais supplémentaires compris entre 0,3 % et 0,8 % du capital restant dû.

Tous ces éléments doivent être intégrés dans le calcul global pour savoir si le rachat est réellement avantageux.

Comment trouver la meilleure offre de rachat de prêt immobilier ?

Toutes les offres de rachat de prêt ne se valent pas. Taux d’intérêt, frais annexes, conditions de remboursement anticipé, niveau de garantie exigé : autant de critères à comparer attentivement pour faire un choix éclairé. Voici les deux leviers à activer pour maximiser vos chances d’obtenir une offre réellement avantageuse.

Solliciter plusieurs établissements de crédit

Rien ne vous oblige à accepter la première proposition reçue, surtout si vous n’êtes pas pressé. En sollicitant plusieurs établissements bancaires, vous mettez en concurrence les offres et vous vous donnez la possibilité de négocier des conditions plus favorables.

Chaque banque applique sa propre politique de taux, de frais de dossier, de garanties exigées ou encore de durée maximale de prêt. Comparer plusieurs propositions vous permettra d’identifier la plus compétitive, mais aussi celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos objectifs (baisse des mensualités, réduction de la durée, financement complémentaire…).

Faire appel à un courtier immobilier comme Helloprêt

Plutôt que de démarcher vous-même les établissements, vous pouvez confier cette tâche à un courtier immobilier. Son rôle est de constituer un dossier solide, de le présenter aux banques partenaires et de négocier les meilleures conditions pour vous.

Chez Helloprêt, nos courtiers spécialisés vous accompagnent tout au long du processus. Grâce à notre réseau étendu de partenaires bancaires, vous avez accès à une large palette d’offres sans avoir à multiplier les démarches. Vous gagnez du temps, vous augmentez vos chances d’obtenir un taux attractif et vous êtes guidé à chaque étape, de la simulation à la signature.

Pourquoi faire appel à un courtier immobilier pour faire racheter votre prêt immobilier ?

Faire racheter son prêt immobilier est une démarche technique, qui nécessite d’analyser de nombreux paramètres financiers, juridiques et bancaires. C’est précisément là qu’un courtier immobilier peut faire la différence.

Le courtier est un expert du crédit. Il connaît les exigences des établissements bancaires et sait comment monter un dossier attractif pour maximiser vos chances d’obtenir une offre avantageuse. Son rôle consiste à :

• analyser votre situation financière et vos objectifs ;
• solliciter plusieurs banques partenaires en un temps réduit ;
• négocier pour vous les meilleures conditions de taux, de durée, et de garanties ;
• vous accompagner à chaque étape, de la simulation jusqu’à la signature de la nouvelle offre.

Faire appel à un courtier, c’est bénéficier d’un double avantage :

1. Un gain de temps considérable dans vos démarches ;
2. Des économies potentielles plus importantes grâce à une mise en concurrence efficace des banques.

Chez Helloprêt, nos courtiers vous accompagnent directement en ligne, sans frais cachés. Vous bénéficiez d’une expertise sur-mesure et d’un accès direct aux meilleurs partenaires bancaires du marché. En choisissant notre accompagnement, vous mettez toutes les chances de votre côté pour faire un rachat de crédit dans les meilleures conditions.

Lire aussi : Pourquoi faire appel à un courtier immobilier ?

Exemple chiffré d’un rachat de prêt immobilier

Exemple d’un rachat avantageux en période de baisse des taux

Prenons le cas de Julien, propriétaire d’un appartement acheté il y a 6 ans pour 250 000 €, financé à crédit sur 20 ans au taux de 2,70 % (hors assurance). Il lui reste aujourd’hui 14 ans de remboursement, avec un capital restant dû de 165 000 €.

Julien souhaite alléger ses mensualités et profiter de la baisse des taux pour faire racheter son prêt. Il obtient une offre auprès d’une nouvelle banque à un taux de 1,80 %, toujours sur 14 ans.

Frais liés au rachat :

Bilan de l’opération : 

Résultat : Julien gagne en pouvoir d’achat grâce à une mensualité allégée, tout en réalisant une économie nette significative sans prolonger la durée de son crédit.

Exemple d’un rachat en période de hausse des taux pour alléger les mensualités

Sophie, maison achetée 220 000 €, reste 12 ans à rembourser, capital restant dû 180 000 €. Elle traverse une période financièrement tendue et souhaite réduire ses mensualités pour retrouver un reste à vivre plus confortable.

Frais liés au rachat :

Bilan de l’opération :

Résultat : ce rachat n’est pas rentable à long terme, car il augmente le coût global du crédit. En revanche, il libère plus de 400 € par mois dans le budget de Sophie, ce qui peut être crucial pour éviter un découvert, financer d’autres besoins ou stabiliser sa situation financière (et donc par exemple, limiter son recours au crédit à la consommation bien plus coûteux ou entraîner le paiement d’agios encore plus couteux).

Dans ce cas, l’opération est avantageuse à court terme pour améliorer le reste à vivre, malgré un surcoût total.

Lire aussi : Quels sont les dangers du rachat de crédit ?