Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Militaires : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier
Vous êtes militaire et vous avez un projet immobilier en tête ? Bonne nouvelle : votre statut de fonctionnaire d’État est un atout précieux pour obtenir un crédit immobilier. Stabilité professionnelle, dispositifs d’aides spécifiques, garanties dédiées… Vous bénéficiez de conditions avantageuses, à condition de bien préparer votre dossier. Dans cet article, nous vous livrons tous nos conseils pour décrocher un prêt immobilier militaire dans les meilleures conditions.
Prêt immobilier : quelles sont les spécificités à prendre en compte pour un militaire ?
Une stabilité professionnelle appréciée par les banques
En tant que militaire, vous bénéficiez d’un statut de fonctionnaire d’État, souvent synonyme de stabilité professionnelle. Cela constitue un atout aux yeux des établissements prêteurs, notamment si vous êtes militaire de carrière.
Une mobilité géographique à anticiper
Votre métier peut vous amener à être muté régulièrement, parfois à l’étranger. Cette mobilité géographique fréquente peut susciter des interrogations de la part des banques, surtout si vous achetez un bien en résidence principale dans une zone où vous pourriez ne pas rester longtemps. Il est donc essentiel de justifier la cohérence de votre projet immobilier avec votre parcours professionnel.
Un métier classé « à risque » par les assureurs
Les missions opérationnelles, les entraînements ou la manipulation d’armes font que les assureurs classent votre profession parmi les métiers à risques. Conséquence : vous êtes plus susceptible de vous voir appliquer une surprime ou des exclusions de garantie sur l’assurance emprunteur. Des solutions existent néanmoins, comme la délégation d’assurance via une mutuelle militaire.
Une prise en compte partielle des primes spécifiques
Les primes liées à votre activité (primes OPEX, d’engagement, d’insalubrité, etc.) ne sont pas toujours comptabilisées à 100 % par les banques dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Pour optimiser votre dossier, il faut pouvoir démontrer leur régularité et leur intégration dans vos revenus récurrents.
Des prêts aidés spécifiquement réservés aux militaires
Bonne nouvelle : le ministère des Armées, via l’IGESA, propose plusieurs prêts complémentaires au prêt immobilier classique. Ils peuvent être assimilés à un apport personnel et donc améliorer la solidité de votre dossier :
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Le prêt d’accession à la propriété (jusqu’à 25 000 €), sans condition de ressources, accessible dès 2 à 5 ans de service effectif ;
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Le prêt travaux, jusqu’à 13 000 € si réalisé par un professionnel, ou 26 000 € pour un couple militaire ;
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Les prêts personnels ou mobilité, pour les dépenses liées à une affectation ou à l’amélioration de votre logement.
Ces dispositifs sont cumulables sous certaines conditions et peuvent considérablement optimiser votre plan de financement.
Comment obtenir un prêt immobilier en tant que militaire ?
Comme n’importe quel emprunteur, vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt immobilier militaire. Apport, taux d’endettement, capacité d’emprunt : on fait le point sur l’obtention d’un prêt immobilier militaire.
L’apport pour le crédit immobilier du militaire
L’apport personnel désigne l’épargne demandée par les banques pour financer une partie de l’acquisition. Il est en effet de plus en plus difficile d’emprunter sans apport !
L’apport sert à payer les frais annexes à l’emprunt militaire comme les frais de notaire, les frais de dossier pour l’émission de l’offre de prêt ou encore les frais d’agence immobilière.
En général, les établissements prêteurs exigent un apport représentant 10 % du montant de l’achat immobilier. Si vous proposez un montant supérieur, vous pourrez mieux négocier le taux immobilier et les conditions d’emprunt. L’apport peut aussi vous permettre de réduire la durée du prêt.
Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un militaire sous contrat
Le taux d’endettement constitue un garde-fou pour vous éviter de tomber dans une situation de surendettement. Il désigne le poids que représentent vos charges par rapport à vos revenus.
Depuis 2022, le taux d’endettement est obligatoirement limité à 35 %. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) autorise toutefois les organismes de crédit à déroger à cette règle pour 20 % de la production trimestrielle de crédits. Ils doivent accorder la priorité aux militaires primo-accédants et pour l’acquisition de la résidence principale.
Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :
Il faut donc que les mensualités, cumulées avec vos autres charges comme la pension alimentaire, n’excèdent pas 35 % de vos revenus.
À savoir : il existe un autre indicateur pour obtenir un prêt immobilier militaire : le reste à vivre. Il désigne l’argent qui reste disponible une fois toutes vos dépenses réglées. Il constitue un indicateur de votre niveau de vie. Vous pourrez par exemple faire partie des dossiers d’emprunteurs autorisés à déroger à la règle des 35 % d’endettement si votre reste à vivre est élevé.
Le taux d’emprunt des militaires
Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier militaire dépend de plusieurs facteurs :
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Le profil d’emprunteur : le vôtre est bon a priori, puisque vous disposez d’une carrière professionnelle stable ;
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Le montant de l’apport personnel ;
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La durée de remboursement…
À savoir : vous connaîtrez le coût total du prêt immobilier militaire en vous référant au taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci comprend le taux nominal, le taux d’assurance de prêt, les frais de dossier, les frais de garantie et les rémunérations et commissions des intermédiaires.
La durée de remboursement du prêt immobilier militaire
La durée du prêt immobilier a une incidence sur le taux d’emprunt et sur le montant des mensualités de remboursement. Si vous empruntez sur une durée courte, vous bénéficiez d’un meilleur taux. En revanche, vous devrez composer avec des mensualités d’un montant bien plus élevé, tout en restant dans la limite des 35 % d’endettement.
La capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier militaire
La capacité d’emprunt désigne le montant maximum que les banques accepteront de vous prêter au regard de :
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Vos revenus : votre traitement et vos primes inscrites dans le contrat de travail sont comptabilisées à 100 % ;
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Vos charges : elles comprennent les dépenses comme les mensualités de crédit à la consommation et les pensions alimentaires ;
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Votre apport personnel ;
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La durée de remboursement ;
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Le taux d’intérêt que vous négociez…
La capacité de gestionnaire du militaire
Vous devez démontrer de solides capacités de gestion de vos comptes bancaires pour obtenir un prêt immobilier militaire. Les organismes de prêt étudient votre comportement, pour déterminer si vous avez un profil cigale ou fourmi. C’est ainsi que vous ne devez pas avoir été à découvert dans les 3 mois précédant la demande de prêt. Même si par ailleurs, vous bénéficiez d’un découvert autorisé.
Par ailleurs, mettre de l’argent de côté chaque mois envoie un signal positif aux banques. Épargner de manière régulière montre en effet que vous savez faire face à une échéance récurrente comme le sont les mensualités de crédit.
Les prêts aidés dédiés au militaire pour optimiser le financement immobilier
En complément d’un prêt immobilier classique, les militaires peuvent bénéficier de prêts aidés spécifiquement conçus pour leur situation professionnelle. Accordés par l’IGESA (Institut de Gestion Sociale des Armées), ces dispositifs permettent de renforcer leur apport, de financer des travaux ou d’accompagner leur mobilité géographique. Selon votre projet, ils vous permettent d’optimiser votre financement et peuvent venir s’ajouter aux prêts aidés traditionnels tels que le prêt à taux zéro (PTZ).
Conseil d’Helloprêt : Pour optimiser votre financement et faire le point sur toutes les aides envisageables, nous vous recommandons vivement de prendre contact avec l’un de nos courtiers. Ayant financé plusieurs militaires, nous disposons de toute l’expertise requise pour vous trouver la meilleure stratégie de financement et décrocher les meilleurs prêts pour vous !
Le prêt d’accession à la propriété pour militaires
Ce prêt est destiné à soutenir l’achat d’un logement pour les militaires en activité ou retraités. Il permet d’emprunter jusqu’à 25 000 €, remboursables sur 13 à 15 ans.
Accessible sans condition de ressources, il nécessite toutefois entre 2 et 5 ans de service effectif, selon votre statut et votre ancienneté. Le prêt peut financer l’achat d’une résidence principale (et parfois secondaire, sous conditions). Il est renouvelable, à condition que le prêt précédent ait été intégralement remboursé.
Un vrai coup de pouce pour alléger le financement principal ou consolider un dossier de prêt immobilier.
Le prêt travaux militaire
Ce prêt permet de rénover ou améliorer un logement occupé à titre de résidence principale. Le montant accordé varie selon la nature des travaux :
- Jusqu’à 13 000 € si les travaux sont réalisés par un professionnel ;
- Réduit à 5 000 € si les travaux sont réalisés par le militaire lui-même.
La durée de remboursement s’étend jusqu’à 10 ans, voire 4 ou 8 ans selon les modalités choisies. Et bonne nouvelle : si les deux conjoints sont militaires, le montant peut être doublé jusqu’à 26 000 €. Une solution idéale pour financer un agrandissement, une rénovation énergétique ou des travaux d’accessibilité.
Les autres prêts sociaux (mobilité, personnel) réservés aux militaires
L’IGESA propose également des prêts sociaux spécifiques adaptés aux besoins des familles militaires :
- Le prêt mobilité, d’un montant moyen de 3 000 €, permet de couvrir les frais liés à un déménagement suite à une mutation ;
- Le prêt personnel, jusqu’à 6 000 €, peut financer un projet ponctuel lié au logement (ameublement, équipement, amélioration du confort…) ou un besoin en lien avec la vie professionnelle.
Ces aides complémentaires sont précieuses pour gérer les aléas de la vie militaire tout en préservant son équilibre financier.
Quelle assurance de prêt immobilier pour un militaire ?
L’assurance emprunteur militaire poursuit un objectif : se substituer à vous dans le remboursement du capital ou des mensualités si un aléa de la vie se réalise. Le saviez-vous ? Il n’existe aucune loi qui vient imposer la souscription d’une assurance de prêt. Mais vous n’obtiendrez pas de crédit immobilier sans ce précieux sésame !
Les garanties de l’assurance emprunteur militaire
L’étendue des garanties varie en fonction de votre projet immobilier. Pour l’acquisition de la résidence principale, vous devez être couvert contre l’ensemble des risques. Pour l’achat d’un bien en investissement locatif, la garantie décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA) peut suffire. Voici les différentes garanties que vous pouvez (ou devez souscrire) :
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L’assurance décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque ;
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L’assurance PTIA : comme la garantie décès, elle est obligatoire. Elle vous couvre lorsqu’à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous êtes dans l’incapacité de réaliser trois sur 4 gestes de la vie quotidienne sans l’assistance d’un tiers ;
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L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) : elle prend en charge le remboursement des mensualités si vous ne pouvez plus travailler ;
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L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) : elle rembourse les mensualités quand vous êtes atteint d’un taux d’invalidité entre 33 et 66 % ;
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L’assurance invalidité permanente totale (IPP) : elle rembourse les mensualités quand vous êtes atteint d’un taux d’invalidité supérieur à 66 %.
Le coût de l’assurance de prêt militaire
Le tarif d’une assurance emprunteur militaire varie en fonction du mode de calcul : sur la base du capital emprunté ou sur la base du capital restant dû. En outre, pour fixer le taux d’assurance, l’assureur tient compte de :
- Votre âge ;
- Votre état de santé ;
- Votre métier à risque ;
- L’exercice d’un sport à risque.
Vous le savez déjà, en tant que militaire, vous êtes considéré comme un profil à risque, peu importe que vous apparteniez à l’armée de terre, de l’air, à la Marine nationale ou à la gendarmerie. Dès lors, la compagnie d’assurance ne refusera pas votre dossier, mais peut appliquer une surcote sur le taux d’assurance. Vous paierez donc des cotisations plus élevées (surprime).
Militaires : comment optimiser le coût de son assurance emprunteur ?
Souscrire une assurance emprunteur est une étape incontournable pour obtenir un crédit immobilier. Mais pour les militaires, le coût peut rapidement grimper en raison de la nature à risque du métier. Heureusement, des solutions existent pour maîtriser ce poste de dépense sans sacrifier la qualité de la couverture.
Les mutuelles militaires
Certaines mutuelles spécialisées dans la protection sociale des forces armées, comme l’AGPM, la GMF, la MAA ou la MNM, proposent des contrats d’assurance emprunteur spécifiquement conçus pour les militaires. Ces offres prennent en compte vos missions et vos risques professionnels sans appliquer de surprime systématique.
Les avantages sont multiples :
- Tarification adaptée au métier militaire ;
- Garanties maintenues, y compris en cas de mission à l’étranger ou d’opération extérieure (OPEX) ;
- Calcul des cotisations sur le capital restant dû, plus économique à long terme.
Ces mutuelles constituent donc une excellente alternative à l’assurance groupe bancaire, souvent plus rigide.
Le fonds garantie des armées (FMGM)
Le Fonds Mutuel de Garantie des Militaires (FMGM) est une solution de garantie spécifique aux militaires, qui permet d’éviter une hypothèque ou une société de cautionnement classique.
Son fonctionnement est simple :
- Vous déposez une caution équivalente à 1 % du montant emprunté ;
- Ce montant est entièrement restitué en fin de prêt si aucun incident de paiement n’est survenu.
Ce dispositif est exclusif aux adhérents d’une mutuelle militaire et représente une option particulièrement avantageuse, à la fois sur le plan financier et administratif.
Récapitulatif des dispositifs dédiés aux militaires pour leur prêt immobilier
Voici un tableau synthétique des principaux dispositifs réservés aux militaires, pour vous aider à y voir plus clair dans les possibilités de financement et de garantie qui s’offrent à vous :
| Dispositif | Montant max | Durée max | Conditions clés | Usage |
| Prêt accession IGESA | 25 000 € | 13–15 ans | 2 à 5 ans de service, sans conditions de ressources | Acquisition immobilière |
| Prêt travaux IGESA | 5 000–13 000 € (26 000 € pour couple militaire) | 4–10 ans | même conditions de service | Rénovation résidence |
| Prêt personnel / mobilité IGESA | ~6 000 € / 3 000 € | court terme | affectation, usage précis | Projet logement ou mobilité |
| Garantie FMGM | caution équivalente à 1 % du prêt garanti | dépôt restitué si pas d’impayé | Adhérent mutuelle militaire | Remplace hypothèque |
| Assurance emprunteur (mutuelle) | selon prêt | selon prêt | contrat équivalent à celui exigé par la banque | Couverture prêt immobilier |
Militaires : pourquoi faire appel à Helloprêt pour votre prêt immobilier ?
Entre les affectations, les astreintes et les missions à l’étranger, les militaires disposent rarement de tout le temps nécessaire pour comparer efficacement les offres de prêt immobilier. Pourtant, votre statut est généralement bien perçu par les banques, car il offre une stabilité de revenus et un faible risque de chômage.
En confiant votre projet à un courtier immobilier Helloprêt, vous bénéficiez :
- D’un accompagnement personnalisé, 100 % à distance, et adapté à vos contraintes de disponibilité ;
- D’une expertise métier : nos courtiers ont l’habitude de traiter les dossiers de militaires et savent mettre en valeur vos spécificités pour optimiser votre financement ;
- D’un accès à plusieurs offres d’assurance emprunteur via des mutuelles partenaires, pour éviter les surprimes inutiles ;
- D’un gain de temps considérable : nous nous chargeons de comparer, négocier, et défendre votre dossier auprès des banques, pour vous obtenir les meilleures conditions.
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