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Notre avis sur le rachat de crédit du CIC
Chaque mois, vous remboursez plusieurs mensualités de prêts immobiliers et/ou à la consommation. Pour faciliter la gestion de vos échéances et en réduire le montant, vous envisagez de les regrouper au sein d’une seule banque. De nombreux établissements prêteurs proposent cette solution, mais vous souhaitez savoir si le rachat de crédit par la CIC est la meilleure option ? Notre avis !
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à rassembler plusieurs emprunts en un seul. L’emprunteur n’aura plus qu’une unique échéance à régler chaque mois. Le plus souvent, son montant est plus faible, ce qui permet à l’acquéreur de reprendre la maison sur son budget.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Concrètement le CIC solde les prêts que vous remboursez auprès de votre banque actuelle. Vous signerez un nouvel emprunt avec lui, qui fusionne tous vos emprunts en cours.
Alors, quel type de prêts peut-on racheter ? Tous, du prêt personnel au crédit à la consommation, en passant par les prêts immobiliers et les crédits auto.
La réglementation applicable au rachat
La réglementation applicable à l’opération varie en fonction de la nature des dettes.
Si le crédit immobilier représente plus de 60 % des encours, alors la réglementation applicable sera celle des crédits immobiliers. Elle offre notamment un délai de réflexion de 10 jours avant de pouvoir renvoyer l’offre de prêt signée.
À l’inverse, si la part relative aux crédits à la consommation est inférieure ou égale à 60 % du total, alors ce sera la réglementation du crédit à la consommation qui s’appliquera. Vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours avant de vous engager.
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
Il existe une différence entre le rachat/regroupement de prêts et renégociation de prêts. À l’inverse du rachat, la renégociation s’effectue avec votre banque actuelle et porte sur les conditions financières de votre emprunt en cours.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez CIC ?
Le rachat de crédits par la CIC peut vous aider à mieux gérer votre budget, et vous pouvez en profiter pour négocier de meilleures conditions d’emprunt.
De meilleures conditions de financement
Le rachat de crédits constitue une bonne occasion pour revoir à la baisse le taux d’emprunt du crédit immobilier ou du crédit à la conso. Plus il est faible, moins votre financement est coûteux.
En outre, vous pouvez profiter du rachat pour réfléchir sur la durée de remboursement de votre emprunt. Le plus souvent, les emprunteurs décident d’allonger la durée pour réduire le montant de la mensualité.
Mais vous pouvez choisir la solution inverse : raccourcir la durée pour solder votre prêt plus rapidement. Mais cette opération sera possible uniquement si votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %.
Autre avantage du rachat : vous pouvez négocier les conditions d’emprunt. Par exemple, le conseiller CIC peut accepter d’insérer la modularité des échéances au contrat, de réduire, voire de supprimer les pénalités de remboursement anticipé.
Enfin, vous pouvez profiter du regroupement pour revoir le tarif et la couverture de votre assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer de contrat à tout moment sans pénalités. La clé pour réaliser des économies sur l’assurance de prêt, et donc sur le coût global du financement.
La diminution du montant des mensualités
Le plus souvent, le rachat de crédits au CIC se traduit par l’allongement de la durée de remboursement, pour réduire le montant des mensualités. Chaque mois, vous bénéficiez d’un meilleur reste à vivre pour gérer plus sereinement votre budget.
La concrétisation de nouveaux projets
Allonger la durée du prêt, c’est se dégager des revenus supplémentaires chaque mois. Vous pouvez aussi demander un capital supplémentaire auprès du CIC, tant que votre taux d’endettement reste maîtrisé. Vous pouvez les utiliser pour concrétiser un autre projet immobilier, personnel ou professionnel.
Quel taux pour un rachat de crédits au CIC ?
CIC dispose de ses propres grilles de taux pour les rachats de prêts par la CIC. Une chose est sûre : le taux d’un prêt à la consommation est largement supérieur à celui d’un prêt immobilier. Toutefois, les deux sont plafonnés par les taux d’usure de la Banque de France.
En outre, le taux d’emprunt dépend d’autres critères comme :
-
Le montant d’encours à racheter ;
-
La durée de remboursement sur laquelle vous vous engagez. Chez CIC, elle est de 7 ans maximum pour les prêts à la conso et de 25 ans pour les prêts immobiliers ;
-
Votre profil emprunteur (situation professionnelle stable, taux d’endettement, revenus suffisants et réguliers, montant des charges…).
Rachat de crédits par CIC : quels sont les inconvénients ?
Le rachat de crédit par la CIC vous aidera à mieux maîtriser votre budget. Mais il a comme impact une augmentation du coût global du financement.
Les frais supplémentaires
Vous devrez à nouveau verser des frais de dossier bancaires comme lors de la souscription de votre première offre de prêt. Deux possibilités : des frais au forfait ou en pourcentage sur le capital racheté.
Par exemple, si ce dernier est de 100 000 euros, vous devrez payer 1 000 euros de frais, qui viennent s’ajouter au coût total du financement.
Les pénalités de remboursement anticipé
On l’a déjà dit, le rachat consiste à rembourser vos crédits en cours auprès de votre banque actuelle pour les fusionner en un seul chez CIC. Il s’agit donc d’un remboursement anticipé de vos prêts actuels, qui a pour conséquence le versement de pénalités.
Celles-ci sont plafonnées à :
-
6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ;
-
Et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Prenons un exemple. Vous avez souscrit deux prêts immobiliers sur 20 ans, au taux de 2,70 %, pour un montant total de 250 000 euros. Après 5 années de remboursement, le capital restant dû s’élève à environ 203 000 euros. Vous devrez payer des indemnités de 2 740 €.
L’augmentation du coût total du crédit
Plus la durée du prêt est longue, moins vous bénéficiez d’un bon taux d’intérêt. Il reste toutefois possible de le négocier, surtout si vous faites appel à l’un de nos courtiers.
En parallèle, vous paierez des primes d’assurance sur un plus long terme. Elles viennent aussi augmenter le coût total du crédit.
À savoir : La CIC doit communiquer en toute transparence sur le surcoût du rachat. Elle vous remettra ainsi un document comportant le taux annuel effectif global (TAEG), qui comprend tous les frais annexes au crédit.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts au CIC ?
Les avis sur le rachat de prêts à la CIC sont assez contrastés. Les avis positifs saluent :
-
Un accompagnement assez solide ;
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Des taux jugés compétitifs ;
-
La transparence sur les coûts.
Les avis négatifs sur CIC mettent en avant :
-
Des frais de dossier jugés élevés
-
Des conditions d’accès assez strictes (profil solide exigé)
-
Des délais de traitement parfois longs, surtout pour les dossiers complexes
-
Une qualité de service variable selon les agences.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits à CIC ?
Un conseiller étudiera en détail votre demande et prenant en compte :
-
Le montant de vos mensualités et des crédits ;
-
Vos revenus mensuels ;
-
Votre comportement de gestionnaire (découvert ou non) ;
-
Votre taux d’endettement après regroupement des dettes.
Après expiration du délai de rétractation et acceptation de l’offre, le CIC rembourse vos emprunts en cours et met en place une mensualité unique chez elle.
Vous devez fournir différentes pièces justificatives pour l’étude de votre dossier par le CIC :
-
Un justificatif de domicile récent ;
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Une pièce d’identité en cours de validité ;
-
Les trois dernières fiches de salaire, le contrat de travail, les pensions de retraite pour les retraités et les bilans si vous êtes travailleur indépendant ;
-
Le dernier avis d’imposition ;
-
Les relevés bancaires des trois derniers mois pour contrôler si vous avez été ou non à découvert sur cette période ;
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Les tableaux d’amortissement et attestations de capital restant dû de vos crédits en cours ;
-
Les justificatifs de charges, loyers et pensions.
Faut-il choisir une autre banque que CIC pour un rachat de prêts ?
Banque Postale, Crédit Agricole, Crédit mutuel, BNP Paribas : la plupart des grands noms du secteur bancaire proposent le regroupement de crédits. Avant de vous engager avec le CIC, vous avez tout intérêt à comparer leurs propositions.
Vous manquez de temps ? La solution idéale reste de faire appel à un courtier Helloprêt. Son atout maître ? Un réseau de plus de 70 partenaires bancaires auprès desquels présenter votre dossier d’emprunteur.
Autre avantage d’Helloprêt : toutes les démarches s’effectuent en ligne, depuis votre espace personnel.
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