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Notre avis sur le rachat de crédit de La Société Générale
Vous assumez plusieurs emprunts et souhaitez les regrouper pour régler une seule mensualité. À la clé, des remboursements moins élevés et une meilleure visibilité sur votre budget mensuel. De nombreux acteurs proposent cette opération, mais vous aimeriez savoir si le rachat de crédit par la Société Générale est la meilleure option ? Notre avis !
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs prêts sur une seule ligne de crédit. L’emprunteur n’a plus qu’une mensualité à rembourser chaque mois. Le plus souvent, elle est d’un montant plus faible, ce qui permet à l’acquéreur de mieux gérer son budget.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Dans la pratique, un établissement bancaire, la Société Générale en l'occurrence, solde vos anciens crédits auprès de votre banque actuelle. Et vous signez une nouvelle offre de prêt auprès de la SG.
Il est possible de racheter tous les genre de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto…) ainsi que des prêts immobiliers.
La réglementation applicable au rachat
La réglementation applicable à l’opération varie en fonction du pourcentage des encours.
Si la fraction liée au crédit immobilier est supérieure à 60 %, alors la réglementation applicable sera celle des crédits immobiliers. Elle prévoit un délai de réflexion de 10 jours obligatoire avant que vous ne puissiez renvoyer l’offre de prêt signée.
À l’inverse, si les crédits à la consommation représentent jusqu’à 60 % du total, alors ce sera la réglementation relative au crédit à la conso qui s’appliquera. Vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours pour revenir sur l’offre.
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
Ne confondez plus rachat/regroupement de prêts et renégociation de prêts ! Comme son nom l’indique, la renégociation consiste à faire baisser le taux de votre prêt tout en restant dans l’établissement bancaire qui vous l’a accordé.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez la Société Générale ?
Le rachat de crédits par la Société Générale peut vous aider à retrouver de la sérénité dans la gestion de votre budget et d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.
De meilleures conditions de financement
Premier avantage du rachat de crédits : vous pouvez renégocier à la baisse le taux d’emprunt du crédit immobilier ou du crédit à la conso. Comme vous vous en doutez, plus il est compétitif, moins votre financement vous revient cher.
En outre, vous pouvez profiter du rachat pour changer la durée de remboursement de votre emprunt. Le plus souvent, l’opération se solde par un allongement de la durée, afin de réduire le montant de l’échéance.
Mais vous pouvez opter pour la solution inverse, réduire la durée pour rembourser votre prêt plus rapidement. Attention toutefois, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % pour que cela soit possible.
Autre atout du rachat : vous pouvez négocier les modalités de votre crédit. Par exemple, vous pouvez demander au conseiller Société Générale si vous pouvez inclure la modularité des échéances ou la réduction, voire la suppression des pénalités de remboursement anticipé.
Enfin, pourquoi pas profiter du regroupement pour faire le point sur votre assurance emprunteur ? Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez en effet changer de contrat à n’importe quel moment sans pénalités. Il devient alors possible de réaliser des économies sur l’assurance de prêt, et donc sur le coût total du financement.
La diminution du montant des mensualités
Dans la majorité des cas, le rachat de crédits proposé par Société Générale s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement, afin d’alléger le montant des mensualités. Votre budget retrouve de l’air et vous profitez d’un reste à vivre plus confortable chaque mois.
La concrétisation de nouveaux projets
En allongeant la durée de remboursement, vous pouvez enfin vous lancer dans un nouveau projet. Vous dégagez en effet des liquidités ou pourrez demander un capital supplémentaire, que vous affecterez à un achat immobilier ou loisir.
Quel taux pour un rachat de crédits à la Société Générale ?
Le taux d’emprunt applicable à votre projet de rachat de prêts par la Société Générale est personnalisé. Mais il variera également en fonction de la nature des prêts : à la consommation ou immobilier.
Les taux des crédits à la consommation sont bien entendu beaucoup plus élevés que les taux immobiliers, mais les deux sont encadrés par les taux d’usure de la Banque de France.
En outre, le taux d’emprunt va varier selon d’autres critères comme :
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Le montant de dettes à racheter ;
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La durée de remboursement sur laquelle vous vous engagez. Pour info, elle va jusqu’à 84 mois pour les prêts à la conso et jusqu’à 300 mois pour les prêts immobiliers ;
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Votre profil emprunteur (situation professionnelle stable, revenus réguliers et suffisants, montant des charges, taux d’endettement…).
Rachat de crédits par SG : quels sont les inconvénients ?
Le rachat de crédit par la Société Générale vous aidera à reprendre la main sur votre budget. Mais il implique en parallèle une augmentation du coût total du financement.
Les frais supplémentaires
Sauf si vous parvenez à les négocier, vous devrez forcément assumer des frais de dossier bancaires pour l’émission de la nouvelle offre de prêt. Les banques ont deux systèmes de frais : le forfait ou le pourcentage sur le capital racheté.
Par exemple, si ce dernier est de 200 000 euros, vous devrez payer 2 000 euros de frais, qui viennent s’ajouter au coût global du financement.
Les pénalités de remboursement anticipé
Rappelez-vous : le rachat consiste à solder vos crédits en cours pour les fusionner en un seul chez Société Générale. L’opération se traduit ainsi par le remboursement anticipé de vos prêts actuels.
Sauf à avoir négocié leur suppression avant de signer l’offre de prêt, le remboursement anticipé génère des pénalités. Celles-ci sont toutefois plafonnées à :
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6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ;
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Et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Prenons un exemple. Vous avez souscrit deux prêts immobiliers sur 20 ans, au taux de 3,10 %, pour un montant total de 300 000 euros. Après 5 années de remboursement, le capital restant dû s’élève à environ 247 000 euros. Vous devrez vous acquitter d’indemnités estimées à 3 830 €.
L’augmentation du coût total du crédit
Plus vous allongez la durée de remboursement de votre prêt, moins bon sera le taux d’intérêt. Sauf bien entendu, si vous parvenez à le négocier ou confiez cette mission à l’un de nos courtiers.
En parallèle, vous devrez ajouter les primes d’assurance emprunteur sur une durée plus longue. Elles aussi viendront accroître le coût total du crédit.
À savoir : La Société Générale doit vous indiquer en toute transparence combien le rachat va vous coûter en plus. Elle vous communiquerez ainsi le taux annuel effectif global (TAEG), qui comprend tous les frais annexes au crédit.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts à la Société Générale ?
Les avis clients sur le rachat de crédits par Société Générale saluent la qualité de l’accompagnement. Beaucoup de clients soulignent le sérieux des conseillers, leur disponibilité et la clarté des explications tout au long du dossier. Les emprunteurs mettent aussi en avant :
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des solutions personnalisées selon le profil ;
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des taux assez compétitifs ;
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La transparence globale sur les conditions de l’offre.
Les avis négatifs en revanche déplorent :
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Des délais de traitement parfois longs, surtout sur les dossiers complexes ;
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Des conditions d’accès assez strictes (profil stable exigé) ;
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Une expérience variable selon l’agence ou le conseiller.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits à la Société Générale ?
Vous devez fournir différentes pièces justificatives pour l’étude de votre dossier par la Société Générale :
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Une pièce d’identité valide et un justificatif de domicile récent ;
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Les trois derniers bulletins de salaire, le contrat de travail, les pensions de retraite pour les retraités et les bilans si vous êtes travailleur indépendant
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Le dernier avis d’imposition ;
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Les relevés bancaires des trois derniers mois pour contrôler si vous avez été ou non à découvert sur cette période ;
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Les tableaux d’amortissement et attestations de capital restant dû de vos crédits en cours, ainsi que les relevés de crédits renouvelables le cas échéant ;
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Les justificatifs de charges, loyers et pensions versés.
Faut-il choisir une autre banque que Société Générale pour un rachat de prêts ?
Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas, Crédit mutuel : de nombreux organismes financiers proposent du rachat de crédits. Avant de signer avec la Société Générale, mieux vaut comparer leurs offres.
Pour gagner du temps et obtenir les meilleures conditions de rachat, vous pouvez faire appel à un courtier Helloprêt. Sa force ? Un réseau de plus de 70 partenaires bancaires auprès desquels faire valoir votre dossier.
Autre avantage d’Helloprêt : vous n’avez pas besoin de bouger de chez vous pour réaliser les démarches. Elles s’effectuent en ligne, depuis votre espace personnel.
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