Comment préparer son financement avant un achat immobilier ?

L’achat d’une maison ou d’un appartement représente bien souvent le projet d’une vie. Et comme tout projet important, une bonne préparation est primordiale. Avant même de visiter des biens et de trouver un logement, il est indispensable d’avoir une idée claire de ce que vous pouvez réellement emprunter. Alors, par où commencer ? Voici un guide pratique pour bien préparer votre financement avant d’acheter.

Calculer sa capacité d'emprunt : une première étape indispensable

Pour éviter de tomber sous le charme d’un bien hors budget, prenez le temps de calculer avec précision combien vous pouvez emprunter. 

Pour cela, gardez en tête une règle simple : en France, les banques considèrent généralement que vos mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets. C'est ce qu'on appelle le taux d'endettement maximum. Par conséquent, si vous gagnez 3 000 € nets par mois, la mensualité maximale de votre crédit immobilier ne devrait pas dépasser 1 050 € environ. 

Sur cette base, vous pouvez estimer le montant total de votre emprunt en fonction de la durée de votre prêt et de son taux d'intérêt.

Attention, pour calculer votre capacité d’emprunt, vous devez tenir compte de vos charges existantes ! Pensez à déduire votre crédit voiture, votre pension alimentaire ou tout autre engagement financier à long terme.

Enfin, avant même de rencontrer un conseiller bancaire, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne. Ces outils vous permettent d'obtenir une première estimation de votre capacité d’emprunt en quelques minutes seulement. 

Un point à retenir : tout achat immobilier implique des frais, y compris des frais de notaire (généralement entre 7 et 8 % dans l'ancien), des frais de dossier bancaire, des frais de garantie du prêt ou encore des frais d'agence si vous passez par un professionnel. Mieux vaut les intégrer dès le départ dans votre calcul afin d’éviter les mauvaises surprises.

Constituer un apport personnel : un atout majeur pour convaincre les banques

L'apport personnel n'est pas obligatoire, mais il est fortement recommandé pour obtenir un prêt immobilier. Les banques demandent en effet très souvent que les acheteurs financent eux-même leur bien à hauteur d’au moins 10 % du prix. 

Plus votre apport est important, plus vous avez de chances de convaincre les banques de vous accorder un prêt à de bonnes conditions. Cette somme réduit en effet le montant de votre crédit. Mais ce n’est pas tout. L’apport est aussi et surtout un signal positif envoyé à votre banque. Il prouve que vous savez épargner, que vous gérez votre argent de façon responsable et que vous êtes sérieux dans votre démarche. 

Notez que cet apport peut provenir de différentes sources. Vous pouvez utiliser votre épargne personnelle, un Plan Épargne Logement (PEL), un Compte Épargne Logement (CEL) ou encore une donation familiale. Tout est bon à prendre, du moment que vous pouvez le justifier auprès de votre banque.

Préparer un dossier bancaire solide : les documents à fournir

L’étape suivante consiste à rassembler l’ensemble des documents nécessaires. Un dossier complet, clair et bien présenté peut faire la différence et vous permettre d’obtenir une réponse plus rapidement. 

Votre dossier doit contenir au minimum les documents suivants :

• Une pièce d'identité en cours de validité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Vos trois derniers bulletins de salaire ;
• Vos deux derniers avis d'imposition ;
• Les trois derniers relevés de votre compte bancaire ;
• Le compromis de vente (si vous l'avez déjà signé).

Bon à savoir : évitez les découverts bancaires et les dépenses inhabituelles dans les trois mois qui précèdent votre demande de financement. Avant de vous accorder un prêt immobilier, les banques vont décortiquer vos relevés de compte et observer votre niveau de vie. Une gestion rigoureuse de votre budget et une capacité à épargner chaque mois joueront en votre faveur.

Vous avez reçu des offres de plusieurs établissements bancaires ? Ne vous précipitez pas. Prenez le temps de les comparer. Vérifiez notamment le taux d'intérêt proposé, la durée du prêt et le coût de l'assurance emprunteur. 

Se faire accompagner pour obtenir un prêt immobilier aux meilleures conditions

Préparer son financement est une étape clé dans un projet d'achat immobilier. Ce n'est pourtant que la première marche d’un processus long et parfois complexe.  

Une fois votre budget bien défini, il reste à trouver le bien qui correspond vraiment à vos attentes. À cet égard, faire appel à un professionnel de l'immobilier fait toute la différence. Grâce à sa connaissance du marché local, il vous oriente vers les bons quartiers, vous fait gagner du temps sur les biens disponibles et vous aide à négocier au juste prix. Un atout majeur pour acheter au bon endroit, au bon moment et surtout dans les meilleures conditions.